Crédito vehicular: las claves para el financiamiento de un auto

¿Cómo funciona el crédito vehicular? Caso práctico

Un crédito automotriz es un préstamo que te ofrecen bancos y otras instituciones financieras para adquirir un carro nuevo o usado. Por lo general, estos créditos tienen una tasa de interés y plazos de pago fijos, así sabes exactamente cuánto pagarás cada mes. Una de sus características es que usualmente debes pagar un cuota inicial (normalmente el 20% o más del costo total del automóvil), y el resto de la deuda se divide en plazos de 6 a 60 meses.

Para darte una idea, los bancos ofrecen, vía web, un simulador de crédito. Aunque desde luego, esto solo se trata de un aproximado, pues todo crédito está sujeto a una evaluación.

En este caso, hicimos la prueba con los siguientes datos:

• Buscamos un auto de precio estándar: S/. 53.000 (US$ 16.000)
• Con una cuota inicial del 20% (el mínimo requerido de esta entidad): S/. 10.600 (US$ 3.200)
• A un plazo de: 36 meses
• Rango de ingresos: S/. 2000 a S/. 2500

Y este fue el resultado: cuota mensual de S/. 1663.65 (US$ 500).

¿Crédito a una entidad financiera o al concesionario?

En el caso de los bancos, el crédito también puede ser solicitado para autos usados. Por otro lado, en caso de problemas de pago, tiene la posibilidad de acceder a una negociación más personalizada. Mientras que los concesionarios suelen contar con promociones exclusivas a las que se puede acceder al solicitar financiamiento directo con ellos, pero, muchas veces, esas promociones están vigentes solo para ciertos modelos.

Sea por una u otra vía, lo primero que debe tener claro es que usted tiene la libertad de elegir con qué entidad financiera solicitar el crédito vehicular.

Conoce los tipos de crédito para comprar autos

Proceso de la compra

1. Se pasa por un proceso de evaluación crediticia, para confirmar si eres un sujeto de crédito (si no hay riesgo al darte el préstamo)
2. Cancelar la cuota inicial pactada y solicitar la asignación de tu vehículo
3. Con los documentos correctamente firmados, se procederá al desembolso del crédito, que se hará en la cuenta del concesionario al que hayas comprado el auto
4. El concesionario registrará tu vehículo, para otorgar la tarjeta de propiedad y otros documentos, y lo que queda es esperar a que el trámite termine (tiene una duración aproximada de 15 días) para luego obtener las llaves de tu auto propio

¿Cuáles son los requisitos para solicitar un crédito vehicular?

Si bien cada entidad bancaria difiere en algunos requisitos particulares, hay tres fundamentales con los que se debe cumplir:

• Tener más de 20 años
• Sustentar ingresos brutos personales de al menos S/ 1.800 al mes o S/. 2.400 conyugales
• Contar con un buen récord crediticio

¿Con qué tipo de moneda y plazo se debe solicitar el crédito vehicular?

El gerente de crédito vehicular del BCP, Dante Lindley, recomienda que se financie en la moneda en que uno recibe su sueldo, pues así nunca se afectará por el tipo de cambio.

En cuanto al plazo elegido, Lindley apunta que “normalmente, los clientes tienden a pedir el máximo plazo para que la cuota resulte lo más baja posible. Si se opta por un crédito convencional, es mejor solicitarlo por cinco años. Eso permite tener cuotas más bajas, de manera que se pueda afrontar mejor la responsabilidad de pago".

¿Crédito vehicular o personal?

Par entender mejor este punto, coloquemos el siguiente caso: imagine que le va a prestar dinero a dos personas. A una se lo prestas solo bajo su palabra; y a la otra, tomando como garantía algún bien. ¿A cuál de las dos le cobrarás mayor tasa de interés? Desde luego que a la primera, pues representa un mayor riesgo frente a la segunda.

Lo mismo sucede con las entidades financieras, por lo que es lógico suponer que un crédito vehicular, en el que el auto queda prendado, te saldrá más barato que uno personal. Además, el préstamo vehicular incluye el seguro por el auto y de desgravamen, lo que no ocurre con un préstamo personal.

También puedes optar por el crédito inteligente, una modalidad distinta que podría adaptarse a tus necesidades

Recomendaciones: ¿qué debo tener en cuenta al solicitar un crédito vehicular?

• Consultar la tasa de costo efectivo anual (TCEA) o comparar las cuotas en diferentes entidades. Es importante indicar que las tasas varían, pues están en función del riesgo de cada cliente
• Evaluar qué auto se va a comprar antes de tomar una decisión
• La cuota inicial adecuada debe estar entre el 20 y 30% del precio total del auto que desees comprar. Así, el financiamiento que requieras será menor y pagarás menos intereses
• Pregunta por los beneficios por pagar tu crédito antes de lo pactado
• No pueden exigirte pagar los intereses por adelantado
• Consulta si te cobran algún cargo extra o comisión por pagar antes
• Pide tu contrato de crédito

Finalmente, y como recomendación general, lo importante al solicitar un crédito vehicular:

es que las condiciones se adecúen a las necesidades del usuario: cuota inicial, cuota mensual y plazo de endeudamiento”, apuntó Alejandro Schneider, gerente general de ‘General Motors Perú

Además, agregó que:

al optar por un crédito, las personas pueden destinar más recursos a ampliar su casa, ahorrar para la educación de sus hijos o irse de viaje